Impacts et perception des risques

en matière d’assurance

L’ŒIL D’AFRIQUE, Janvier 2018 :

Les effets de changements climatiques agissent sur les systèmes physiques. Tous les domaines d’activités doivent prendre des précautions pour se prémunir et renforcer leur résilience face aux facteurs imprévisibles. Plusieurs scenarii sont envisageables à cet effet... Au-delà de toutes les prévisions, l’imprévisibilité reste effective et les incertitudes assez probables et induisent des polices d’assurance pouvant permettre aux tiers déclarés sinistrés de se relever.

Il y'a quelques années, les sinistres liés aux effets des changements climatiques n’existaient guère dans le cahier de charge des compagnies d’assurances. Conscient de ce vide préjudiciable à la survie de l’ensemble du tissu économique et la chaine de valeurs, il est envisagé une prise en compte de cette nouvelle forme de dommage. A cela, viennent s’ajouter d’autres facteurs de risque liés à l’implémentation de l’automatisation dans le mode de vie : la cybernétique oblige également à une convergence des analyses de risques.

Pour en connaitre les limites, les implications et les responsabilités des acteurs, il faut en définir les faisabilités pratiques : l’identification des risques, causes et les modalités de prise en compte et en charge...

Pour cerner l’ampleur de ces deux phénomènes, une étude a été élaborée : LE BAROMETRE DES RISQUES ALLIANZ… qui donne le ton à une nouvelle perception pour la prise en compte dans le cahier de charge des assurances. De nouveaux défis à relever qui méritent d’être cernés.

Toutefois, les prospectives relatives à cette étude, dans le cas de la prise en compte des charges en matière d’assurance, sont parfois redevables à des incertitudes de nature à modifier les conclusions.

Voici le rapport détaillé de cette étude.

Le BAROMETRE DES RISQUES ALLIANZ

Les interruptions d'activité et les incidents cybernétiques dominent le paysage des risques pour les entreprises de toutes tailles et de tous secteurs en 2018.

Pour la première fois, le Baromètre réalisé par Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS), filiale d’Allianz, évalue les risques perçus par les entreprises togolaises. Plus de 1 900 experts des risques de 80 pays sondés. Avec la nature changeante des risques et l'augmentation des incidents liés à la cybersécurité, les interruptions d'activité constituent la principale menace pour les entreprises dans le monde, y compris au Togo. En raison des pertes record liées aux catastrophes naturelles et aux changements climatiques, ces risques reviennent occuper les premiers rangs du classement. Les entreprises s'inquiètent des risques et des responsabilités découlant des nouvelles technologies.

Lomé, 18 janvier 2018: Ils visent l'épine dorsale de l'économie connectée et, lorsqu'ils surviennent, ils peuvent mettre en péril la continuité d'entreprises de toutes tailles et de tous secteurs. L'interruption des affaires (# 1 avec 42% des réponses / # 1 en 2017) et les Cyber incidents (# 2 avec 40% des réponses, contre # 3 en 2017) sont les principaux risques cette année à l'échelle mondiale selon le Baromètre des risques d'Allianz 2018.

Les pertes importantes causées par les catastrophes naturelles (# 3 avec 30% des réponses, en hausse par rapport à # 4 en 2017) sont également une préoccupation croissante pour les entreprises. Dans ce sens, le changement climatique et la volatilité accrue des conditions météorologiques (# 10) figurent dans le top 10 des risques les plus importants, pour la première fois.

En parallèle, l'impact des nouvelles technologies (# 7 2018 Vs # 10 2017) est l'un des risques qui ont connu les plus fortes progressions, car les entreprises reconnaissent que des innovations telles que l'intelligence artificielle ou la Mobilité autonome pourraient créer de nouvelles responsabilités et des pertes à plus grande échelle dans le futur.

À l'inverse, les entreprises sont moins préoccupées par les évolutions du marché (# 4 en 2018 Vs # 2 en 2017) qu'il y a 12 mois.

Telles sont les principales conclusions du septième Baromètre des risques d'Allianz, publié chaque année par Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS). Le rapport de 2018 est basé sur les réponses d'un nombre record de 1 911 experts des risques provenant de 80 pays.

Principaux risques des entreprises au Togo en 2018

Pour la première fois, le Baromètre des risques d’Allianz inclut les risques les plus redoutés par les entreprises togolaises en 2018.

Contrairement au niveau mondial où l'interruption d’activité, les cyber incidents et les catastrophes naturelles sont les principaux risques qui préoccupent les entreprises, au Togo le Top 3 des risques majeurs est occupé par l’incendie, explosion ; les risques politiques et l’interruption d’activité.

Le Togo partage ainsi avec le reste du monde le risque majeur des entreprises en 2018 à savoir l’interruption d’activité.

Les catastrophes naturelles qui constituent le 3e risque le plus redouté au niveau mondial se retrouvent au 4e rang au Togo (#4, 31% des réponses) pour dire combien elles préoccupent aussi les entreprises togolaises.

Globalement, les risques les plus élevés en 2018 perçus au plan local se retrouvent également et fortement au plan mondial. Les résultats du Togo constituent par conséquent un bon échantillon du Baromètre des risques d'Allianz 2018.

«Pour la première fois, l'interruption des activités et le cyber risque sont au coude-à-coude dans le Baromètre des risques d'Allianz et ces risques sont de plus en plus interdépendants», déclare Chris Fischer Hirs, Directeur Général d'AGCS. Et de continuer «Qu'ils résultent d'attaques telles que WannaCry, ou plus fréquemment de pannes système, les incidents cybernétiques sont désormais une cause majeure d'interruption des activités pour les entreprises en réseau dont les principaux actifs sont souvent les données, les plates-formes de services ou leurs groupes de clients et fournisseurs. Cependant, les catastrophes naturelles extrêmes de l’année dernière nous rappellent que l’impact des risques naturels ne doit pas non plus être sous-estimé ».

Conclusion : Les gestionnaires de risques font face à un environnement hautement complexe et instable, composé à la fois de risques traditionnels et de nouveaux défis technologiques.

Emergence de nouveaux facteurs d’interruption d’activité

L'interruption d'activité (BI) est considérée comme le risque le plus important pour la sixième année consécutive, arrivant en tête de classement dans 13 pays ainsi que dans les régions Europe, Asie-Pacifique et Afrique et Moyen-Orient de façon globale. Aucune entreprise, quelle que soit sa taille n’est épargnée. Les entreprises sont confrontées à un nombre croissant de scénarios allant des expositions traditionnelles aux risques tels que les incendies, les catastrophes naturelles et les perturbations de la chaîne d'approvisionnement, mais aussi, aux nouveaux déclencheurs issus de la numérisation et de l'interconnexion.

Certes, ces derniers n’engendrent pas des dommages matériels, mais provoquent des pertes financières importantes. Ainsi, une panne des systèmes informatiques, des actes de terrorisme ou de violence politique, des incidents liés à la qualité des produits ou à un changement réglementaire imprévu peuvent paralyser temporairement ou durablement les entreprises et avoir un effet dévastateur sur leurs revenus.

Pour la première fois, les incidents cybernétiques sont considérés comme le déclencheur BI le plus redouté, selon les entreprises et les experts du risque. La BI elle-même est considérée comme le facteur le plus important de perte après un incident cybernétique.

La BI figure également au deuxième rang des risques les plus sous-estimés du Baromètre des risques d'Allianz. «Les entreprises peuvent être surprises par la cause réelle, la portée et l'impact financier d'une perturbation et sous-estimer la complexité de la reprise des activités.

Elles doivent continuellement affiner leurs plans d'urgence et de continuité des activités pour refléter le nouvel environnement BI et prendre en compte de manière adéquate la menace croissante des cyber BI», déclare Volker Muench, expert mondial en Dommages et Interruption des Activités chez AGCS.

Evolution continue des risques cybernétiques

Les cyber incidents poursuivent leur tendance haussière dans le Baromètre des risques d'Allianz. Il y a à peine cinq ans, ils figuraient en 15 positions. En 2018, ils sont classés seconds.

Les menaces multiples telles que les violations de données, la responsabilité réseau, les attaques de pirates informatiques ou les cyber BI constituent le risque le plus élevé dans 11 pays et dans la région Amériques, Europe et Asie-Pacifique. Ils figurent également parmi les risques les plus sous-estimé et les principales sources de risque à long terme.

Des événements récents, tels que les attaques WannaCry et Petya ransomware, ont entraîné des pertes financières importantes pour un grand nombre d'entreprises. D'autres, comme Mirai, la plus grande attaque par déni de service distribuée (DDoS) sur les principales plateformes et services Internet en Europe et en Amérique du Nord à fin de 2016, démontrent l'interdépendance des risques et la dépendance commune à l'infrastructure et aux services Internet des fournisseurs.

Au niveau individuel, les failles de sécurité récemment identifiées dans les puces informatiques dans presque tous les appareils récents révèlent la vulnérabilité des sociétés modernes. Le potentiel des événements dits «cyber ouragans», où les pirates perturbent un plus grand nombre d'entreprises en ciblant les dépendances communes aux infrastructures, continuera de croître en 2018.

En parallèle, le risque de confidentialité est de retour sur les devants de la scène après d'énormes violations de données aux États-Unis. L'introduction du règlement général sur la protection des données (GDPR) à travers l'Europe en mai 2018 intensifiera le contrôle, ce qui pourrait donner lieu à des amendes plus importantes et plus lourdes pour les entreprises qui ne s'y conforment pas. Un délai a été communiqué pour se mettre à niveau par rapport aux dispositions du GDPR.

«Par rapport aux États-Unis où les lois sont déjà strictes, les entreprises européennes n'ont pas autant conscience des risques liés à la vie privée.

Nombreuses d’entre elles se rendront vite compte que les problèmes de confidentialité peuvent engendrer des coûts importants une fois que le GDPR sera pleinement mis en oeuvre », déclare Emy Donavan, directrice mondiale de l’assurance cyber chez AGCS. Et de continuer : « L'expérience a montré que la réponse d'une entreprise à une cyber-crise, comme une violation, a un impact direct sur les coûts, ainsi que sur la réputation et la valeur de marché de ladite entreprise. Cela deviendra encore plus évident sous le GDPR ».

Les menaces cybernétiques varient également en fonction de la taille de l'entreprise ou de l'industrie. «Les petites entreprises risquent d'être paralysées si elles sont touchées par une attaque rançonneuse, tandis que les grandes entreprises sont la cible d'un plus grand nombre de menaces, comme les attaques DDoS qui peuvent perturber les systèmes», explique Donavan.

Les résultats du Baromètre des risques d'Allianz montrent que la prise de conscience de la cyber menace est en plein essor parmi les petites et moyennes entreprises, passant de la sixième position à la deuxième pour les petites entreprises et de la troisième à la première chez les moyennes. En ce qui concerne l'exposition sectorielle, les incidents cybernétiques figurent en tête des risques au niveau des secteurs du divertissement et des médias, des services financiers, de la technologie et des télécommunications.

Progression des risques climatiques et technologiques

Après une perte record de 135 milliards de dollars en catastrophes naturelles en 2017 – la plus élevée jamais enregistrée - causée par les ouragans Harvey, Irma et Maria aux États- Unis et aux Caraïbes, les catastrophes naturelles viennent figurer parmi les trois premiers risques mondiaux. L'impact des catastrophes naturelles va bien au-delà des dommages matériels aux biens dans les zones touchées. « À mesure que les industries deviennent plus légères et connectées, les catastrophes naturelles peuvent perturber une grande variété de secteurs dans le monde qui pourraient sembler ne pas être directement touchée », explique Ali Shahkarami, responsable de la recherche sur les risques de catastrophe chez AGCS.

Les répondants craignent que l'an 2017 ne soit précurseur de l'augmentation de l'intensité et de la fréquence des catastrophes naturelles. Le changement climatique / l'augmentation de la volatilité des conditions météorologiques est un nouvel arrivant dans le Top 10 du baromètre des risques en 2018 et le potentiel de perte pour les entreprises est encore plus exacerbé par l'urbanisation rapide dans les zones côtières.

Par ailleurs, le risque lié aux nouvelles technologies a connu la plus grande progression au niveau du Baromètre des risques d'Allianz, passant de la 10ème à la 7ème place.

Il constitue également le deuxième plus grand risque futur à long terme après les incidents cybernétiques auxquels il est étroitement lié.

La vulnérabilité des machines automatisées, voire autonomes ou auto-apprenantes à des échecs ou à des actes malveillants, tels que l'extorsion ou l'espionnage, augmentera à l'avenir et pourrait avoir un impact significatif si des infrastructures critiques, comme les réseaux informatiques ou l'alimentation électrique, sont impliquées.

«Même s'il y a moins de pertes grâce à l'automatisation et à la surveillance qui minimisent le facteur d'erreur humaine, cela peut être remplacé par le potentiel de pertes massives, lorsqu'un incident survient», explique Michael Bruch, Directeur des tendances émergentes à AGCS. Les entreprises doivent également se préparer à de nouveaux risques et responsabilités lorsque ces dernières sont transférées d’homme à machine, et donc au fabricant ou au fournisseur de logiciels. La détermination et la couverture de la responsabilité deviendront beaucoup plus difficiles à l'avenir.